Nyugdíjelőtakarékosság választási tanácsok
Milyen nyugdíj előtakarékossági lehetőségek léteznek?
Alapvetően három, az állam által is adójóváírással támogatott nyugdíj előtakarékossági lehetőséget ismerünk. Ezek között az egyik a sokak által leginkább ismert önkéntes magánnyugdíjpénztár, ami nem összekeverendő az igen negatív történettel végződő állami nyugdíjpénztárral. Az önkéntes formula attól, vagyis az államtól teljesen független. Pénzintézetek hozták létre a különféle nyugdíjpénztárakat, ahol szabadon gazdálkodhatunk a pénzükkel és ebbe az állam egyáltalán nem szólhat vele. A második leismertebb és főleg a fiatalok által kedvelt forma a nyugdíjbiztosítás. Ez lényegében egy olyan életbiztosítás, amelyhez kapcsolódik egy nyugdíj előtakarékossági lehetőség is. Nyugdíjazásunk esetén folyósít, de halálunk és rokkantságunk esetén is. A harmadik választási lehetőség a nyugdíj előtakarékossági számla. Ez főleg azoknak való, akik szeretnének érteni a pénzügyekhez, és saját maguk kezelni azt. Itt mi magunk adjuk és vesszük a részvényeket, illetve a különféle más állampapírokat, tehát átvesszük a különféle intézetek pénzügyi szakembereinek munkáját. Ebben a cikkben azonban nem foglalkozunk mélyrehatóan ezzel a lehetőséggel, hiszen csak egy specifikus réteg számára lehet kedvező. A másik kettő azonban remek megoldás. Viszont ahhoz, hogy el tudjuk dönteni melyiket válasszuk, valamennyire ismerni kell a működésüket, még ha nem is olyan mély szinten: arra ott vannak a pénzügyi szakemberek.
Az önkéntes magánnyugdíjpénztár
Ez a legrégebb óta működő megtakarítási forma, ezért a legtöbben hazánkban ezt ismerik. Még a fiatalok számára is ismertebb, hiszen a szüleiktől bizonyára halhattak már róla valamilyen formában. Az önkéntes magánnyugdíjpénztárak különféle pénzintézetek által nyitott olyan pénztárak, amelyekhez tagsággal csatlakozhatunk. Csatlakozáskor olyan portfóliókat választhatunk, amik megfelelnek a céljainknak, ha pedig nem tudunk dönteni a pénztár választja helyettünk ki. Több portfólió is választható, amit idővel cserélgethetünk. De mi is az a portfólió? A portfólió olyan értékpapírok csomagját jelenti, amelyben részvények, állampapírok lehetnek többek között. Minden portfólió más tulajdonságú és a bennük lévő értékpapírok ennek megfelelően találhatóak meg benne. Nyugdíjpénztár esetén például választhatunk alacsony kockázatú portfóliót, de kérhetünk kiegyensúlyozottat vagy magas kockázatút is. Utóbbi azt jelenti, hogy olyan értékpapírok vannak benne, amik ugyan nagyon jó hozamot adhatnak, de például bizonyos években akár jelentősen zuhanhat az értékük. Ezzel szemben a kiegyensúlyozott, vagy az alacsony kockázatú már jóval stabilabb, viszont utóbbi sokkal kevesebb hozamot adhat. Nekünk kell tehát eldönteni, hogy mivel szeretnénk operálni. Sokan javasolják, hogy kezdetben a magas kockázatú portfóliókat válasszuk, ha legalább még 15 évünk van a nyugdíjig, hiszen ez hamar megtérül. Viszont ha csak pár évünk van, akkor a kiegyensúlyozott lehet jó választás. Mi történik a portfóliókkal? Természetesen a pénztár pénzügyi szakemberei „megforgatják” azokat a számunka. A rendszeres befizetéseink fedezik az egész procedúrát, és a nyereségeket jóváírják. Persze, nem mindet, hiszen ebből a pénztár is részesül cserébe azért, mert kezeli a befizetéseinket és gyarapítja. A pénztár tehát igen rugalmas, és nagy előnye, hogy például tíz év tagság után ki is vehetjük a hozamot, nem kell tehát a nyugdíjig várni. A fenntartása is barátságos, hiszen már havi 6000 forintos befizetéssel igen kedvező megoldásokat találunk. Egyetlen hátránya, hogy túlzottan jelentős hozamokat nem tudunk elérni vele, azonban a nyugdíjbiztosítással például már igen.
Nyugdíjbiztosítás
Több független nyugdíj előtakarékossági tanácsadó cég, például a Grantis nyugdíj előtakarékosság szempontjából azt javasolja, hogy ha nem akarunk hozzányúlni a megtakarításainkhoz és kifejezetten korán, akár már huszonévesen szeretnénk a nyugdíjunkról gondoskodni, akkor a nyugdíjbiztosítást érdemes választani. Itt a magánnyugdíjpénztárral ellentétben ugyan nem nyúlhatunk hozzá tíz év után sem a megtakarításhoz, viszont rendkívül jó hozamokkal számolhatunk, ha például a befektetési egységekhez kötött verziót választjuk. Itt szintén portfóliók által tudunk nagyobb vagy kisebb hozamokat elérni. Ráadásul a nyugdíjbiztosítás egy komplett életbiztosítás is egyben, annak minden előnyével. Eleinte többet kell kicsit fizetni ennek a megtakarításának a fenntartásához, viszont idővel ez megtérül és rendkívül kedvező lehet, ha a befektetési egységekhez kötött verziót választjuk. Persze, ha nem akarunk kockáztatni, hiszen itt megeshet, hogy nem minden évben lesz kielégítő a hozam – akkor a klasszikus nyugdíjbiztosítás is jó választás lehet. Fontos azonban, hogy úgy válasszunk csomagot – ebből ugyanis szintén többféle konstrukció érhető el – hogy a hozam ne legyen 4,5 százalék alatt. Utóbbi esetben ugyanis a nyugdíjpénztár már jobban megéri, amennyiben a költségeket nézzük.
