3 kérdés, amire érdemes tudni a választ a lakáshitelekkel kapcsolatban
A lakáshitelek feltételei és az igénylés módja ugyan sokat egyszerűsödött az elmúlt években, még mindig sok általános kérdés merül fel a témával kapcsolatban. Alábbi bejegyzésünkben éppen ezért egy pénzügyi szakértőt kértünk fel, hogy válaszolja meg a 3 leggyakoribb lakáshitellel kapcsolatos kérdést.
1. kérdés: Mennyi lakáshitelt vehetsz fel?
A felvehető lakáshitel összege bankonként eltérő. Az ERSTE Banknál például 4 millió és 100 millió Ft között bármekkora összeget felvehetsz, amennyiben jogosult vagy rá.
A cikk megjelenésekor 2023.05.04-én az aktuális THM 16,0% - 20,7% volt, a most aktuális THM-ért kattints ide.
Ezt általában az alábbi tényezők határozzák meg:
- Mekkora a havi nettó jövedelmed?
- Mennyi önerővel rendelkezel?
- Mekkora a fedezetül felajánlott ingatlan (vagy ingatlanok) forgalmi értéke?
- Mekkora egyéb hiteltartozással rendelkezel?
A bankok a fenti tényezők alapján fognak téged besorolni egy adott hitelképességi kategóriába. Minél jobb minősítést kapsz, annál jobban “bíznak benned” – azaz annál nagyobb hitelösszeget kaphatsz.
Mivel szinte minden pénzmozgás alapja a bizalom, lakáshitel igénylés esetén is először ezt kell felépítened. Meg kell róla győznöd a bankot, hogy megbízható vagy és időben vissza fogod tudni fizetni a pénzét.
Mekkora a havi nettó jövedelmed?
A hitelképesség vizsgálata során az egyik legfontosabb tényező a havi nettó jövedelmed. Ez már csak azért is fontos, mert a vonatkozó jogszabály (jövedelemarányos törlesztőrészlet mutató) alapján a rendszeres és igazolt jövedelmednek csak meghatározott része fordítható hiteltörlesztésre.
Mennyi önerővel rendelkezel?
A másik fontos tényező az önerőd mértéke. A legtöbb bank a megvásárolni kívánt ingatlan árának minimum 20%-át kéri önerőből finanszírozni.
Eszerint, ha egy budapesti ingatlant szeretnél vásárolni 65 millió Ft-ért, minimum 13 millió Ft-tal kell rendelkezned, hogy elkezdhesd a hitelügyintézést.
Fontos: Az önerő nem csak megtakarított készpénz lehet. Használhatsz akár befektetést, állami támogatást, munkáltatói kölcsönt, bankbetétet, lakástakarékot, vagy akár családalapításra felvehető támogatott hitelt (pl. babaváró hitelt) is.
Mekkora a fedezetül felajánlott ingatlan vagy (ingatlanok) értéke?
A harmadik hitelképességet befolyásoló tényező a fedezetként felajánlott ingatlan vagy ingatlanok forgalmi értéke. Minél nagyobb a biztosíték, annál valószínűbb, hogy a hitelező bank visszakapja a pénzét.
Az így felajánlott fedezet alapozza meg a két fél közötti “bizalmi kapcsolatot”, aminek az eredményeképp létrejöhet a hitel folyósítása is.
Fizetésképtelenség esetén a bank elárverezheti a fedezetként bevont ingatlant, így visszakapja a hitelezett összeg legalább egy részét.
2. Kérdés: Hogyan kaphatsz lakáshitelt önerő nélkül?
Tény, hogy kevés esély van arra, hogy önerő nélkül lakáshitelhez juss, de korántsem lehetetlen.
Ilyen esetben a leggyakoribb megoldás az, ha a megvásárolandó ingatlanon kívül egy másik ingatlant – úgynevezett pótfedezetetet – is fel tudsz ajánlani.
Ez lehet a szülők vagy a házastársad ingatlana, de lehet akár egy korábban örökölt ház is. Ilyen helyzetben a felajánlott ingatlanok értéke összeadódik, és az ez alapján felvehető hitel összege fedezheti az új, megvásárolni kívánt ingatlan vételárának akár 100%-át is.
Ezt a megoldást a bankok jellemzően nem támogatják. Gyakori, hogy még ebben az esetben is minimum 10% önerőt kérnek. Mielőtt önerő nélkül szeretnél hitelt igényelni, kérdezz rá, hogy az általad kiválasztott pénzintézetnél van-e erre lehetőség.
3. Kérdés: Mennyi idő alatt kapod meg a lakáshitelt?
Ez pénzintézetenként és lakáshitelenként változhat, de amennyiben a Magyar Nemzeti Bank által minősített lakáshitelt (úgynevezett Minősített Fogyasztóbarát Lakáshitelt) igényelsz, a hitelbírálati határidő az értékbecslés rendelkezésre állásától számított maximum 15 munkanap lehet.
A cikk megjelenésekor 2023.05.04-én az aktuális THM 16,0% - 20,7% volt, a most aktuális THM-ért kattints ide.
Bár az értékbecslés elkészítésének nincs hivatalos határideje, nem jellemző, hogy 10-15 munkanapnál több időt vegyen igénybe. Elsőre hosszúnak tűnhet, de ez a hitelbírálati idő jóval kedvezőbb, mint egy átlagos lakáshitel átfutási ideje.
Pozitív hitelbírálat után pár napon belül aláírhatod a kölcsönszerződést. Ezután, ha minden folyósítási feltételt teljesítettél, akkor a banknak legfeljebb 2 munkanapja van arra, hogy a jóváhagyott pénzösszeget kiutalja a bankszámládra.
Összességében a Magyar Nemzeti Bank által minősített lakáshitelek esetében a hitelbírálati és folyósítási folyamat max. 15+2 munkanapot vehet igénybe, viszont erre még rájön az értékbecslés elkészítéséhez, valamint a kölcsönszerződés aláírásához szükséges, jogszabályban meghatározott idő is. Az értékbecslésnek - ahogy fentebb is említettük - nincs hivatalos határideje, a gyakorlatban pár munkanapon belül megtörténik. A hitel engedélyezése és a szerződéskötés között azonban legalább 3 napnak el kell telnie.
A legfontosabb tudnivalók a lakáshitellel kapcsolatban
Lakáshitel igénylés esetén több dolog is befolyásolja azt, hogy mekkora összegre leszel jogosult az adott banknál. A havi jövedelmed, a fennálló egyéb hiteltartozásod összege, az önerőd mértéke és a jelzálogként felajánlott ingatlan (vagy ingatlanok) forgalmi értéke mind hatással van arra, hogy mennyire “bízik meg benned a bank”, valamint arra, hogy a jogszabály alapján mekkora összegű hitelt vehetsz fel.
Minél magasabb a havi jövedelmed, minél több önerőd van, és minél jelentősebb a fedezetül felajánlott ingatlan forgalmi értéke, annál nagyobb hitelösszegre leszel jogosult.
Amennyiben nem rendelkezel jelentősebb önerővel (a megvásárolni kívánt ingatlan értékének minimum 20%-ával), néhány banknál van lehetőség arra is, hogy fedezetként egy másik ingatlant is bevonj a kölcsönügyletbe.
Az hitelbírálati folyamat normál lakáshitel esetén elhúzódhat, Minősített Fogyasztóbarát Lakáshitel esetén viszont 15 munkanapban van maximalizálva. Pozitív döntés után pár napon belül aláírhatod a kölcsönszerződést. Ezután, ha minden folyósítási feltételt teljesítettél, akkor 2 munkanapon belül már a bankszámládon kell lennie a hitelösszegnek. Jelenleg ez az egyik leggyorsabb formája annak, hogy kedvező feltételekkel rendelkező lakáshitelhez juss.
Összességében, kellő tervezéssel és mérlegeléssel sokat gyorsíthatsz a lakáshitel igénylés folyamatán, viszont a legfontosabb, hogy a hitelfelvétel mindenképp egy pénzügyileg is tudatos döntés eredménye legyen.
Fotó: pexels.com
